行動支付大戰誰是贏家?

作者/金浩北

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從三月的Apple Pay、五月的Samsung Pay到最近六月登台的Android Pay,各大銀行莫不積極祭出優惠,以期能在這場行動支付的戰爭中拔得頭籌。除了手機業者推出的行動支付外,本土業者像是台灣行動支付、街口支付,或是一直默默耕耘的Line Pay,讓台灣一口氣躍升為行動支付百家爭鳴的戰國時代。但是問題在於,台灣有這麼大的市場規模能容下這麼多的行動支付業者生存嗎?

目前各家銀行紛紛祭出的優惠,莫不是採取殺敵一千自損八百的優惠策略,為的是取得消費者第一張綁定信用卡的先行者優勢。各家發卡銀行的假設是,一旦消費者綁定了第一張信用卡,後續要換卡的機率就不高。理論上這樣的想法沒錯,不過各家的行動支付在技術的設計上卻沒有讓先行者有太多優勢,每支手機都可以綁訂好幾張信用卡,選定欲使用支付的信用卡彈性很高,也就是說如果某商店在週二用A銀行的卡能有更多的點數回饋,消費者可以很輕易的將原本先綁定B銀行的信用卡轉為A銀行,星期三到了另一個商店又可以輕易換成優惠更大的C銀行信用卡,因此爭取綁定第一張信用卡的這種概念就變得徒勞無功了。

根據金管會統計,Apple Pay上路至今,7家加入Apple Pay的發卡銀行,四月單月刷卡簽帳金額,全部都較三月大減,由此可見,不久之前風光上市的Apple Pay很可能已經陷入了雷聲大雨點小的窘境。在這一場手機業者、發卡銀行、以及全台灣的卡神們之間的三方對決之中,台灣擁有全世界最聰明的消費者,誰家的優惠高就往哪邊走,對於個別銀行的品牌忠誠度非常低,在促銷活動期間,搶著來刷卡消費的卡友或許不少,可是一旦優惠結束,行動支付對於消費者的意義何在?只不過是換另一種方式付款而已。台灣擁有全球最高水準的信用卡普及率、最密集的ATM,行動支付的吸引力原本就很難與國土幅員遼闊的中國或美國相比。更慘的是,銀行原本對於信用卡只需支付刷卡行收單的費率,現在因為綁定行動支付系統,還需多付載具商支付系統的手續費費用,致使原本已經利潤微薄的信用卡收入演變成流血殺價的倒賠生意。

簡單來說,在Apple Pay等行動支付業者介入市場之前,銀行在信用卡刷卡手續費的收入只需要回饋給卡友,但是現在卻必須分出另外一塊餅給手機業者。現階段我們看到銀行紛紛流血輸出做賠本生意,但是長期而言銀行勢必會把這些成本轉嫁給消費者,也就是說長期而言,消費者分到的餅只會更小,而這或許也是消費者追求酷炫「嗶經濟」時必須付出的代價。

 

金浩北/政大財稅系、早稻田企業碩士,現任金融機構主管。

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以上言論為作者撰述,不代表本頻道立場。

 

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